Ratenkredit Vergleich – günstigen Kredit beantragen und in Raten abzahlen

Beim Ratenkredit handelt es sich nicht um ein spezifisches Darlehen, sondern vielmehr um eine Darlehensgattung, zu der zahlreiche andere Kreditarten zählen. So gehören zum Beispiel Verwendungskredite mit regelmäßiger Ratenzahlung dazu. Ratenkredite, die auch häufig als Konsumentenkredite bezeichnet werden, dienen der Bezeichnung nach folgerichtig meist der Finanzierung von Konsumgütern ohne konkreten oder strikt gebundenen Verwendungszweck.

Der Ratenkredit zeichnet sich durch seine fest vereinbarte und regelmäßige Rückzahlung beziehungsweise Tilgung aus und stellt damit kredittechnisch das Gegenstück zum sogenannten revolvierenden Kredit dar, welcher in vielerlei Hinsicht mit dem Dispositionskredit vergleichbar ist. Er kann etwa für nachfolgend genannte Verwendungszwecke genutzt werden, auch wenn häufig keine Zweckbindung im entsprechenden Kreditvertrag vereinbart wird:

Je nach Marketingabsicht gibt es noch viele andere Unterarten und spezifische Bezeichnungen, mit denen der Ratenkredit gemeint ist.

Definitionen des Begriffs Raten-Kredit

Der Begriff Raten-Kredit wird nicht überall gleich definiert. Im Englischen wird beispielsweise unter einem Ratenkredit ein Darlehen verstanden, bei dem einem Verbraucher – dem Kreditnehmer – eine gewisse Geldsumme zu Konsumzwecken über einen festen Zeitraum bereitgestellt wird. Er stellt demnach eine Form des Verbraucherkredits dar. Zu dieser Kreditgattung gehören ebenso Kreditkarten, Kundenkarten, Privatkredite, Verbraucherlinienkredite, Produktkredite und Hypotheken. Dabei gilt der Ratenkredit insbesondere im angelsächsischen Raum als deutlich weniger häufig verbreitet wie etwa im deutschsprachigen Raum.

Im Deutschen wird die Definition zum Raten-Kredit deutlich enger gefasst. So handelt es sich hierzulande bei einem Darlehen mit Ratenrückzahlungsmodell um einen Kredit, der zum Beispiel nach Meinung des Gabler-Lexikons „in einer Summe zur Verfügung gestellt“ wird „und durch Teilbeträge (Raten) zu tilgen ist. Er kommt als Konsumentenkredit, Teilzahlungsdarlehen oder Verbraucherdarlehen vor, der an private Haushalte zur Finanzierung von Konsumgütern gewährt wird (Ratenkredit im engeren Sinne), und als Produktivkredit an Gewerbetreibende und Selbstständige zur Finanzierung von Investitionen (Gegenstände des Anlagevermögens).“

Tragende Eigenschaft des Ratenkredits im deutschsprachigen Raum ist also, dass dem Kreditnehmer eine gewisse Geldsumme zur Verfügung gestellt wird, die er in festgelegten Raten zurückzahlt.

Haupteigenschaften des Ratenkredits

Zu den Haupteigenschaften, mit denen der Ratenkredit ausgestattet ist, gehören neben einer regelmäßigen Rückzahlung vor allem die klare Rechtsstruktur, die im Kreditvertrag festgelegten Modalitäten und die Transparenz. Genau diese Eigenschaften zeichnen den Ratenkredit in einem besonderen Sinne aus.

Vor diesem Hintergrund lassen sich einige Eigenschaften aufzählen, die den klassischen Raten-Kredit ausmachen:

  • Klassische Laufzeiten meist zwischen 12 und 72 Monaten
  • Häufig wird eine einmalige Bearbeitungsgebühr berechnet
  • Ratenkredite werden in der Regel nur mit der Bereitstellung von Sicherheiten gewährt
  • Wird heutzutage sehr oft mit variablen Zinsmodalitäten bereitgestellt
Darüber hinaus gibt es eine spezifische Unterart des Ratenkredits, den sogenannten Finanzkauf, der jedoch nicht alle klassischen Merkmale eines Ratenkredits vereint. Aufgrund von Marketinggründen wird der Finanzkauf häufig als 0-Prozent-Finanzierung bereitgestellt, sodass gar keine Zinsbelastungen auf den Kreditnehmer zukommen.

Die Tilgungsmodelle des Ratenkredits

Beim Ratenkredit wird zwischen verschiedenen Tilgungsmodellen unterschieden, die im Rahmen eines entsprechenden Kreditvertrages Anwendung finden. Nachfolgend sind die verschiedenen Tilgungsarten tabellarisch gelistet:

TilgungsartErklärung
Ratentilgung mit SchlusszahlungBei dieser Tilgungsart wird eine über den Kreditzeitraum gleichbleibende Rate an den Kreditgeber zurückgezahlt, die jedoch nicht der kompletten Kreditsumme plus Zinsen entspricht. Eine Schlusszahlung gleicht die Differenz zwischen der Gesamtsumme aller Tilgungssummen und der Gesamtkreditsumme inklusive Zinskosten aus.
Ratentilgung mit AnfangszahlungAuch in diesem Fall wird eine über den Kreditzeitraum gleichbleibende Rate an den Kreditgeber zurückgezahlt, die jedoch nicht der kompletten Kreditsumme plus Zinsen entspricht. Eine Anfangszahlung gleicht die Differenz zwischen der Gesamtsumme aller Tilgungssummen und der Gesamtkreditsumme inklusive Zinskosten aus.
Ratentilgung ohne Anfangs- und SchlusszahlungBei dieser Tilgungsart wird eine über den Kreditzeitraum gleichbleibende Rate an den Kreditgeber zurückgezahlt, die zugleich der kompletten Kreditsumme plus Zinsen entspricht.

Sämtliche Tilgungsmodelle haben eine gleichbleibende Rückzahlung der Kreditsumme gemein, die entweder monatlich oder aber in anderen regelmäßigen Abständen erfolgt. Aufgeschlagen werden die jeweils fälligen Zinsen auf die Restschuldsumme. Dieses Tilgungsmodell mit regelmäßigen Tilgungszahlungen unterscheidet den Ratenkredit zum Beispiel vom sogenannten Annuitätendarlehen.

Bei dieser Darlehensart wird eine über die vereinbarte Kreditlaufzeit stets gleichbleibende Ratenzahlung getätigt. Diese Raten, die sich aus der Tilgung und den Zinsen für die verbleibende Restsumme zusammensetzen, werden in immer gleichhohen Summen über einen bestimmten Zeitraum an den Kreditgeber zurückgezahlt. Da die Restsumme mit jeder Ratenzahlung sinkt, sinken auch die zu zahlenden Zinsen und das Verhältnis von Tilgung und Zinszahlung verschiebt sich während der Laufzeit immer mehr zugunsten der Tilgung. Ein solches Annuitätendarlehen kommt vorwiegend bei Immobilienkrediten oder beim Kauf derer Automobile zum Einsatz und zeichnet sich durch einen über längere Zeit festgelegten Fixzinssatz aus.

Beim klassischen Ratenkredit hingegen ist die Tilgungssumme festgelegt und wird jeden Monat in gleicher Höhe zurückgezahlt, die anfallenden Zinsen auf die Restschuldsumme, die hier auch mit jeder Zahlung kleiner wird, werden jeweils auf die feste Tilgungssumme aufgeschlagen, so dass sich bei gleichbleibender Tilgung differierende Monatsraten ergeben, die zum Ende der Laufzeit immer geringer werden. Die Höhe der zu zahlenden Zinsen ist dabei zusätzlich abhängig vom Zinsniveau, da klassische Ratenkredite oft mit variablem Zinssatz angeboten werden. Der Ratenkreditrechner für Kredite auf STERN.de hilft dabei, festzustellen, ob für den eigenen Zweck ein Annuitätendarlehen mit Zinsbindung und gleichbleibender monatlicher Rate oder ein Ratenkredit mit sinkender monatlicher Rate und variablem Zinssatz besser geeignet ist.

Verbreitung des Ratenkredits

Laut Kredit-Kompass der SCHUFA gab es im Jahr 2016 insgesamt rund 7,7 Millionen neue Ratenkreditabschlüsse in Deutschland und somit etwa 229.000 mehr als noch im Jahr 2015. Die Gesamtzahl der laufenden Ratenkredite belief sich zum Ende 2016 auf 17,4 Millionen, was einen nur geringen Zuwachs von 0,4 % gegenüber dem Jahr 2015 darstellt. Wie die SCHUFA in ihrem jährlich erscheinenden Kredit-Kompass mitteilt, werden Ratenkredite besonders häufig von Personen im Alter zwischen 25 und 59 Jahren in Anspruch genommen, wobei entgegen dem herrschenden Trend vor allem bei der Altersgruppe von 55 bis 69 Jahre eine überdurchschnittlich hohe Zunahme an Kreditaufnahmen und laufenden Krediten zu verzeichnen war. Insgesamt gesehen bleibt die Anzahl aufgenommener Ratenkredite seit 2010 recht konstant und liegt zwischen 17,2 Millionen (2011) und knapp 17,7 Millionen (2013). Ein Anstieg hingegen ist seit 2013 bei der durchschnittlichen Kredithöhe zu verzeichnen. Sie stieg von 7.996 € im Jahr 2013 auf 10.225 € im Jahr 2016. Bei den Kleinkrediten unter 1.000 € ist dagegen ein Rückgang zu verzeichnen. (Quelle: Schufa)

Es gibt noch weitere Statistiken, die je nach Aktualität zu Ratenkrediten in Deutschland veröffentlicht werden und ein Indiz darauf geben, wie hoch der Verbreitungsgrad dieser Darlehensart hierzulande ist. So kommt das Statistikportal Statista zum Entschluss, dass der Ratenkredit als Finanzierungsform für 14 % aller Befragten laut einer Umfrage aus dem Jahre 2009 unter dem Titel „Kredite und Finanzierungsformen“ infrage kommt. Lediglich der Dispositionskredit ist aufgrund seiner einfachen Einräumung mit 16 % noch beliebter, wobei angemerkt werden muss, dass die Konditionen und Zinssätze des Dispositionskredits deutlich schlechter sind als die des Ratenkredits und der Raten-Kredit somit immer die günstigere Variante darstellt.

Ebenfalls interessant ist die von afinu veröffentlichte Grafik zur Restschuldverteilung bei Ratenkrediten nach verschiedenen Altersgruppen, die ebenfalls für das Jahr 2012 gelten. Demnach wies die Altersgruppe zwischen 45 und 49 Jahren mit 10.440 Euro die höchste Restschuld auf, gefolgt von der benachbarten Altersgruppe zwischen 50 und 54 Jahren mit 10.413 Euro.

Quelle: affinu.de – Verteilung der Restschuld bei Ratenkrediten nach Altersgruppen

Für das Jahr 2016 schwankten die effektiven Jahreszinsen für Konsumentenkredite zwischen 5,78 und 6 % mit einem Durchschnittswert von 5,91 %. Im Vergleich zum Vorjahr 2015 ließ sich hier ein Anstieg um 0,17 % verzeichnen. Beim Kreditabschluss im Internet sind die Zinsen dabei um bis zu 1,7 % günstiger als in der Filialbank. Ein Vergleich beim Ratenkredit lohnt daher immer und wenn ein günstiger Ratenkredit gesucht wird, sollten Online Banken immer in den Vergleich einbezogen werden. Mit 23 % waren Raten-Kredite auch 2016 die am häufigsten genutzte Kreditform der Deutschen, wobei sie am häufigsten von verheirateten Männern im Alter von 48 Jahren aufgenommen wurden und die durchschnittliche Kredithöhe lag bei 9.330 €. (Quelle: Smava.de)

Anbieter im Ratenkreditrechner

Seitdem es Online- und Direktbanken gibt, haben Sie als Kreditnehmer die Möglichkeit, von einer unglaublich großen Angebotsvielfalt zu profitieren. Bei diesem großen Angebot ist es jedoch ungemein wichtig, nicht den erstbesten Raten-Kredit zu wählen, sondern einen gründlichen Ratenkredit Vergleich anzustellen. Anbieter von Ratenkrediten sehen die Bonität des Kreditnehmers als wichtigstes Indiz für die Kalkulation der Zinsen und unterbreiten jedem Kunden basierend auf seiner Bonität ein individuelles Angebot, doch nicht alle Banken beurteilen die Bonität in gleicher Weise, so dass sich Vergleiche durchaus lohnen, wenn man ein Ratendarlehen berechnen möchte.

Für Kreditnehmer ist es darüber hinaus besonders wichtig, zwischen seriösen und bekannten Kreditgebern zu wählen, um bei der Kreditbestimmung nicht zu hohe Belastungen zu haben. Klingt das Angebot eines unbekannten Kreditanbieters zu gut um wahr zu sein, dann ist es das meist auch und die Tücken liegen im Kleingedruckten. Von Anbietern, die deutlich günstigere Konditionen versprechen als die Konkurrenz und mit Zinssätzen locken, die 4 oder gar 5 % unter dem üblichen Zinssatz liegen, sollten Verbraucher daher besser die Finger lassen. Darüber hinaus versuchen Kreditvermittler versuchen in einigen Fällen, über die Zinsen ihre Vermittlungsgebühr zu erhöhen, so dass auch bei der Wahl eines Kreditvermittlers genau hingeschaut werden muss.

Schwankungen in Höhe von 1-2 % können bei den unterschiedlichen Kreditanbietern jedoch schnell auftreten und insbesondere die die Online Banken bieten hier günstige Konditionen. So gut wie jedes in Deutschland ansässige Kreditinstitut, das ein Privatkundengeschäft aufweist, bietet den Ratenkredit als Finanzierungsprodukt in seinem Sortiment an. Sämtliche Marktteilnehmer zu nennen, würde an dieser Stelle den Rahmen sprengen, weshalb nachfolgend lediglich die wichtigsten Ratenkreditanbieter aufgelistet sind:

Zahlreiche Ratenkredite aus unserem Online Ratenkreditrechner werden zu großen Teilen noch immer stationär beantragt oder gewährt.
Da die Zinsen bei einem Online Kredit jedoch um einiges niedriger liegen können als bei einem Angebot einer Filialbank, sollten Verbraucher immer, wenn sie einen Ratenkredit berechnen, auch die Angebote von Online-Banken einbeziehen.

Ratenkredit Vergleich via Vergleichsrechner

Über den Kreditvergleichsrechner auf STERN.de lassen sich in wenigen Schritten zahlreiche Angebote renommierter Kreditgeber des Ratenkredits miteinander vergleichen. Als Vergleichsgrundsatz dienen beim Ratenkredit Vergleich

  • die monatliche Rate
  • der effektive Jahreszins abhängig von der Laufzeit
  • die Tilgungsflexibilität, mit denen die Darlehen ausgestattet sind

Darauf gilt es auch für Sie im Ratenkredit Vergleich zu achten, wenn Sie sich dazu entschließen, vor der Beantragung eines Ratenkredits zunächst einmal den Markt zu sondieren und eine aktuelle Angebotsübersicht zu erhalten.

Um den Ratenkredit Vergleich auf STERN.de zu starten, müssen nur wenige Eingaben getätigt werden. Dazu gehören etwa die Bestimmung des Kreditbetrags, der Laufzeit und des Verwendungszwecks des Kredits. Mit Hilfe dieser Angaben kann sogar direkt beim Vergleichen der Ratenkreditangebote die Suche eingegrenzt werden, etwa um ausschließlich Ratenkredite zu finden, die für die Finanzierung eines Autos, neuer Möbel oder des Urlaubs infrage kommen, da diese zweckgebundenen Kredite oftmals zu günstigeren Konditionen vergeben werden als freie, nicht zweckgebundene Kredite. Nach Eingabe der Eckdaten lässt sich der Markt direkt per Mausklick problemlos differenzieren und Sie können bequem Ihr Ratendarlehen berechnen und die besten Angebote heraussuchen.

Beachten Sie dabei jedoch, dass es sich bei den Ergebnissen immer nur um unverbindliche Angebote handelt, um ein verbindliches Angebot für einen Ratenkredit berechnen zu lassen, müssen Sie eine individuelle anfrage an den jeweiligen Kreditanbieter stellen. Der Ratenkredit Vergleich bietet Ihnen jedoch einen guten ersten Überblick darüber, bei welchem Kreditinstitut ein günstiger Ratenkredit angeboten wird und hilft Ihnen, die Liste der infrage kommenden Kreditgeber einzugrenzen. Ein gründlicher Vergleich beim Ratenkredit kann durchaus einiges an Geld einsparen, so dass Sie unseren praktischen und komfortablen Ratenkreditrechner für Kredite auf jeden Fall nutzen sollten, bevor Sie einen Raten-Kredit aufnehmen.

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