Studentenkredit – Jetzt günstigen Kredit für Studenten sichern

Wer studiert hat oder noch studiert, der kennt die Situation: Das Geld ist knapp und es ist kaum möglich, alle anfallenden Kosten für Miete, Lebensunterhalt und Studienmittel aufzubringen. Gerade die Mieten in den Universitätsstädten steigen immer mehr an, so dass auch ein WG Zimmer in Städten wie München heute schon ein großes Loch in die monatliche Kasse reißt. Eine Unterkunft außerhalb ist auch oft nicht die Lösung, da dann Zeit und Geld für die Wege zur Uni draufgehen und darüber hinaus sind ruhige, ländliche Gegenden nicht gerade der Traum eines Studenten. Wer sich voll und ganz auf sein Studium konzentrieren möchte, hat außerdem heute kaum noch die Zeit, einen Studentenjob anzunehmen, um sich finanziell über Wasser zu halten und wenn zeitintensive Praktika geleistet werden müssen oder wichtige Prüfungen anstehen, bleibt sowieso keine Zeit mehr zum Jobben. Abhilfe schaffen kann hier ein spezieller Kredit für Studenten, der von unterschiedlichen Banken und Kreditinstituten angeboten wird. Ein bekanntes Beispiel ist der KfW Studienkredit, der von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), der weltweit größten Förderbank, angeboten wird. Die Einführung dieser speziellen Studentenkredite ist dabei unter anderem auch der Einführung der Studiengebühren zu verdanken, die zwischen 2006 und 2007 in nahezu allen deutschen Bundesländern eingeführt, mittlerweile jedoch größtenteils wieder abgeschafft wurden. Lesen Sie in diesem Ratgeber alles, was Sie rund um den Studienkredit wissen müssen, wie Sie ihn zur Studienfinanzierung nutzen können, wie die Rückzahlung funktioniert, welche Voraussetzungen Sie für den Studenten Kredit erfüllen müssen und wie Sie beispielsweise den KfW Studienkredit beantragen können. Ein Studienkredit Vergleich der unterschiedlichen Anbieter hilft, den geeigneten Studentenkredit zu finden und das Studium darüber zu finanzieren.

Was ist ein Studentenkredit?

Wenn man über den Studentenkredit spricht, ist es zunächst wichtig, den Begriff genau zu definieren. Natürlich ist es möglich, einen Kredit als Student aufzunehmen, um damit beispielsweise ein Auto zu kaufen oder die erste eigene Wohnung am Studienort einzurichten. Dabei handelt es sich jedoch in nicht um einen klassischen Studentenkredit mit dem Ziel, ein Studium zu finanzieren, sondern es handelt es sich in aller Regel um einen herkömmlichen Ratenkredit. Der kann beispielsweise als Autokredit oder Wohnkredit durchaus zweckgebunden sein, doch er muss von einem Kredit, der zur Finanzierung von einem Studium aufgenommen wird, klar unterschieden werden.

Ratenkredite für Studenten

Auch Studenten können Ratenkredite aufnehmen, um beispielsweise wichtige und unaufschiebbare Anschaffungen zu tätigen. Da Studenten in der Regel jedoch nicht über ein festes und regelmäßiges Einkommen in erforderlicher Höhe verfügen, verlangen die Banken oftmals eine zusätzliche Sicherheit in Form eines Bürgen. Als Bürge springen hier sehr oft die Eltern oder ein Elternteil ein, die dann mit ihrem eigenen Vermögen für den Kredit der Kinder haften. Die Banken räumen den Studenten dabei zuweilen besondere Konditionen für einen solchen Ratenkredit ein, da sie die zukünftigen Akademiker schon frühzeitig als Kunden binden möchten. Diese Ratenkredite für Studenten werden sowohl mit als auch ohne Zweckbindung vergeben und können entsprechend genutzt werden. Sie dürfen jedoch nicht mit einem speziellen Studentenkredit wie beispielsweise dem Studienkredit der KfW Bank verwechselt werden, der sich in vielen Punkten von einem herkömmlichen Ratenkredit unterscheidet.

Studentenkredit oder Studiendarlehen

Wenn ein Kredit speziell für ein Studium aufgenommen wird, handelt es sich um eine andere Form des Kredits als beispielsweise bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Die Unterschiede bestehen sowohl in den Voraussetzungen für die Gewährung des Studentenkredits als auch in der Art der Auszahlung und der Rückzahlung. Der von der KfW Bank angebotene Studienkredit beispielsweise wird nicht etwa in einem Betrag, sondern in einer monatlichen Höhe von bis zu 650 € ausgezahlt. Diese monatliche Auszahlung soll es dem Studenten ermöglichen, seine Lebenshaltungskosten während des Studiums zu begleichen. Die Zinsen für den Kredit werden in der Regel direkt von der monatlichen Auszahlung abgezogen. Da die Kreditsumme mit jeder Auszahlung ansteigt, werden im Laufe der Zeit auch die Zinszahlungen immer höher. Bei einer monatlichen Auszahlung von 300 € werden bei einem Effektivzinssatz von 4, 16 % p.a. so beispielsweise im ersten Monat die vollen 300 € ausgezahlt, nach 12 Monaten jedoch nur noch 288,78 € und nach 3 Jahren kommen 35,70 € an Zinsen zusammen und es werden von den 300 € nur mehr 264,30 € ausgezahlt. Die KfW-Bank bietet jedoch auch die Möglichkeit, einen Zinsaufschub zu vereinbaren, wenn jeden Monat der volle Auszahlungsbetrag aufs Konto gezahlt werden soll. In diesem Fall werden die Zinsen erst zu einem späteren Zeitpunkt fällig, die Studenten müssen dabei im Erst- oder Zweitstudium jedoch einen Leistungsnachweis vorlegen. Sehr unterschiedlich gestaltet sich bei dem KfW Studienkredit auch die Rückzahlung des Darlehens.

Nach Ablauf der Kreditlaufzeit und somit nach der letzten Auszahlung beginnt eine sogenannte Karenzzeit. Diese Karenzzeit dauert in der Regel 18 Monate und während dieser Zeit werden nur die Zinsen für die Kreditsumme monatlich abgebucht. Diese Regelung dient dazu, dass Studienabsolventen nach Beendigung des Studiums ausreichend Zeit haben, um eine feste Anstellung zu finden, mit der sie die Rückzahlung des Kredits leisten können. Studenten, die schneller mit der Rückzahlung beginnen möchten, weil sie bereits eine entsprechende Arbeit gefunden haben, können die Karenzzeit auch verkürzen. Mit Ablauf der Karenzzeit beginnt die Rückzahlung des aufgenommenen Studentenkredits in monatlichen Raten. Die Höhe der Rate kann bis zu einem gewissen Grad selbst gewählt werden, denn die Laufzeit passt sich entsprechend an, sie darf jedoch nicht mehr als 25 Jahre betragen. Zweimal im Jahr zu festen Terminen ist es den Kreditnehmern darüber hinaus möglich, die Kreditrate zu verändern und jeweils zu erhöhen oder verringern. Sondertilgungen sind bei dem KfW-Studienkredit jederzeit ohne Zusatzkosten möglich.

Weitere Arten eines Kredits für Studenten

Neben dem Ratenkredit oder Konsumkredit für Studenten und dem klassischen Studienkredit, wie er beispielsweise von der KfW Bank oder auch als DKB Studienkredit angeboten wird, gibt es noch einige andere Kredite, die Studenten aufnehmen können. Dazu gehören beispielsweise

  • Dispositionskredite
  • Universitätskredite oder Stipendien
  • BAföG

Während die Dispositionskredite keine speziellen Studentenkredite sind, sondern oft aus Geldmangel zustande kommen, weil das Konto notgedrungen überzogen wird, handelt es sich bei den Universitätskrediten beziehungsweise Stipendien sowie bei der Zahlung von Bafög um Finanzierungsarten, die nur Studenten zugutekommen. Universitätskredite oder Stipendien werden beispielsweise von den Universitäten selbst oder aber vielen anderen Anbietern angeboten. Dazu gehören vor allem in den Fachbereichen BWL oder VWL große Unternehmen, die begabte Studenten schon während des Studiums an sich binden wollen und so den Wirtschaftsnachwuchs fördern. Darüber hinaus gibt es viele Stiftungen, die Stipendien vergeben. In Deutschland sind hier vor allem die 13 Begabtenförderungswerke erwähnenswert, zu denen beispielsweise das Ernst Ludwig Ehrlich Studienwerk, das Avicenna Studienwerk oder das evangelische Studienwerk Villigst zählen. Darüber hinaus vergibt beispielsweise auch die Bundeswehr Stipendien. Da das Stipendium in der Regel nicht zurückgezahlt werden muss, nimmt es unter den Förderungsmöglichkeiten für ein Studium jedoch eine Sonderstellung ein. Beim BAföG hingegen handelt es sich um eine monatliche Beihilfe für mehr Bildungsgerechtigkeit und Bildungschancen, die gemäß des Bundesausbildungsförderungsgesetzes gezahlt wird. Mittels der folgenden Tabelle sollen die Fördermöglichkeiten für Studenten am Beispiel von BAföG, dem KfW-Kredit für das Studium und dem Ratenkredit für Studenten verglichen werden.

Unterschied zwischen Bafög und klassischen Studentenkrediten

Zwischen der Förderung durch BAföG, einem Studienkredit, wie ihn beispielsweise die KfW Bank vergibt und einem Ratenkredit für Studenten gibt es einige teils gravierende Unterschiede, die in der nachfolgend genannten Tabelle näher erläutert werden:

MerkmalBafögKlassischer Studentenkredit z.B. von der KfW BankRatenkredit für Studenten
Voraussetzungen
  • Hochschule muss förderungsfähig sein
  • Student muss deutscher Staatsbürger sein
  • Studium sollte vor dem 30. Lebensjahr beginnen
  • Es sollte sich möglichst um eine Erstausbildung handeln
  • Eltern können keine finanzielle Unterstützung leisten
  • Das Studium findet in einer anderen Stadt statt
  • Einkommensunabhängige Förderung
  • 18-44 Jahre alt
  • Deutscher Staatsbürger, Familienangehöriger eines deutschen Staatsbürgers, EU Bürger und Familienangehörige von EU Bürgern, die seit mehr als 3 Jahren in Deutschland leben oder Bildungsinländer
  • Studium an staatlich anerkannter Hochschule
  • Gute Sicherheiten notwendig
  • Meist Bürge
  • Studiennachweis notwendig
  • Mindestens 18 Jahre
ZinsenZinslosVariabel ab ca. 3,55 % p. a.Ab ca. 0,89 Prozent
RückzahlungRückzahlung erfolgt spätestens fünf Jahre nach der letzten KreditauszahlungNach Ablauf der Laufzeit und einer Karenzzeit von 18 MonatenSofort in monatlichen Raten
Auszahlung und VerwendungszweckMonatlich zur StudienfinanzierungMonatlich zur StudienfinanzierungAuf einmal zweckgebunden oder zur freien Verfügung

Hier machen sowohl die Unterschiede bei den Auszahlungs- als auch bei den Rückzahlungskonditionen deutlich, wie sehr sich ein Ratenkredit für Studenten und ein Studienkredit oder das BAföG voneinander unterscheiden. Wer im Studium einen Kredit aufnehmen will, sollte daher sorgfältig unterscheiden, ob er mit einem Ratenkredit oder einem Sofortkredit für Studenten einen kurzzeitigen finanziellen Engpass überbrücken oder eine Anschaffung tätigen will oder ob er einen langfristigen Kredit für Studenten ohne Einkommen beantragen möchte, um das Studium zu finanzieren. Hinsichtlich der Verzinsung wird außerdem klar, dass sich jeder Student, der die Voraussetzungen für den Bezug von BAföG erfüllt, eher um diese Förderung bemühen sollte, anstatt einen Studienkredit aufzunehmen, da das BAföG zinslos vergeben wird, während auf den KfW Studienkredit Zinsen gezahlt werden müssen. Doch reicht das BAföG auch zum Leben? Diese Frage muss jeder Student, abhängig von seinen Lebenshaltungskosten und seinem Anspruch auf die Beihilfe selbst beantworten, doch die folgende Grafik zeigt den durchschnittlichen Bezug von BAföG in den Jahren von 1991 bis 2016.

Quelle: Statista

Schritt für Schritt zum Kredit für Studenten gelangen

Wer einen Studentenkredit aufnehmen möchte, muss auch hier wieder unterscheiden zwischen dem Ratenkredit für Studenten und einem Studienkredit, wie ihn beispielsweise die KfW-Bank anbietet. Wer einen Kredit als Student aufnehmen möchte, um kurzfristig einen finanziellen Engpass zu überbrücken, eine wichtige Anschaffung zu tätigen oder auch sich einen Wunsch zu erfüllen, kann den Kreditrechner auf STERN.de nutzen, um die günstigsten Konditionen für diesen Kredit zu finden. Mit dem Kreditrechner kann sowohl ein zweckgebundener Kredit als auch ein freier Kredit gesucht werden. Da Studenten jedoch in der Regel nicht über das erforderliche Einkommen für eine Kreditgewährung verfügen, wird es in den meisten Fällen notwendig sein, einen Bürgen oder eine andere Sicherheit zustellen. Die Beantragung des Kredits erfolgt dabei in fünf einfachen Schritten:

  1. Kreditsuche: Über den Kreditrechner auf STERN.de kann ein passender Studentenkredit gesucht und gefunden werden
  2. Dokumente bereithalten: Studenten sollten einen Nachweis für ihr Studium sowie Angaben zu Sicherheiten und Bürgen zusammensuchen, ehe es zum 3. Schritt geht
  3. Antragsformular: Nachdem ein Kredit ausgewählt wurde, der den eigenen persönlichen Anforderungen gerecht wird, geht es darum, das Kreditformular, das online verfügbar ist, auszufüllen
  4. Kreditzusage: Wird der Kredit gewährt, erhält der Antragsteller einen individuellen, verbindlichen Kreditvorschlag von der Bank
  5. Post IDENT: Ist der Antragsteller mit den Konditionen einverstanden, wird das Antragsformular ausgefüllt und unterschrieben an den Kreditgeber zurückgesendet. Per Postident Verfahren auf einer Poststelle oder aber per Videoident Verfahren in einem Videochat muss der Antragsteller nun noch seine Identität nachweisen.
  6. Auszahlung: Im letzten Schritt wird die Kreditsumme per Überweisung auf das angegebene Konto an den Kreditnehmer ausgezahlt.

Studienkredite zur Finanzierung des Studiums

Ganz anders sieht das Prozedere aus, wenn Studenten einen Studentenkredit aufnehmen wollen, um damit ihr Studium zu finanzieren. Einen KfW Studienkredit Rechner können wir auf STERN.de nicht bereitstellen, doch Studenten, die einen KfW Studienkredit Antrag stellen wollen, finden auf der Website der KfW-Bank alle dafür notwendigen Informationen. Der Kreditantrag kann auch bei der KfW Bank direkt online ausgefüllt werden und auf der Website der KfW-Bank wird detailliert beschrieben, welche Unterlagen die Antragsteller bereithalten müssen und es ist eine ausführliche Ausfüllhilfe vorhanden. Anders als beim Bafög wird der Studienkredit der KfW Bank einkommensunabhängig gewährt, so dass eine der größten Hürden des BAföG, nämlich das Einkommen der Eltern, hier nicht berücksichtigt wird. Dennoch werden auch von der KfW Bank nicht alle Anträge auf einen Studienkredit genehmigt. Zu Ablehnungen kommt es insbesondere dann, wenn die Antragsteller bereits einmal eine eidesstattliche Versicherung abgegeben haben oder wenn Leistungsnachweise nicht oder nicht fristgerecht eingereicht oder erbracht werden oder wenn Nachweise über akademische Abschlüsse nicht nachgewiesen werden. Neben dem klassischen KfW Studienkredit bietet die KfW-Bank außerdem einen Bildungskredit für finanzielle Unterstützung während der Ausbildung, Aufstiegs-BAföG für die berufliche Fortbildung und ein BAföG-Bankdarlehen für Studenten, die kein BAföG mehr erhalten, da die Höchstförderungsdauer abgelaufen ist.

Ein Studentenkredit ist auch gut geeignet, um beispielsweise ein Auslandssemester zu finanzieren. Wer beispielsweise in Deutschland während des Studiums noch bei den Eltern wohnt und daher finanziell gut über die Runden kommt, kann einen Studienkredit für das Ausland aufnehmen und so ein Auslandssemester mit wertvollen Erfahrungen finanzieren. Diese Kredite werden beispielsweise von auxmoney.com angeboten

Unser Fazit: Eine Antragsstellung lohnt sich

Ob Ratenkredit oder Studienfinanzierung, auch Studenten sollten nicht davor zurückschrecken, einen Kreditantrag zu stellen. Nicht alle Banken, die Ratenkredite vergeben, sehen Studenten automatisch als Risikogruppe und spätestens, wenn die Eltern als Bürgen einspringen, steht der Kreditgewährung meist nichts mehr im Wege. Ganz im Gegenteil bieten einige Banken sogar günstige Konditionen für Studenten an, wenn die Rahmenbedingungen passen, um die zukünftigen Akademiker möglichst früh als Kunden an sich zu binden, denn schließlich sind die Studenten von heute oftmals die Besserverdiener von morgen. Wer kein Bafög bekommt, weil er den strengen Kriterien nicht entspricht, sollte sich nach einem Studienkredit bei der KfW Bank erkundigen, mit dem nicht nur ein Studium, sondern auch Aus- und Weiterbildungen finanziert werden können.

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