Die nach wie vor extrem niedrigen Zinsen machen den Kauf eines Hauses besonders attraktiv, halten sich die Finanzierungskosten doch in angenehmen Grenzen. Allerdings sollte ein Immobilienkredit sorgf\u00e4ltig ausgew\u00e4hlt, modifiziert und konfiguriert werden, um optimal zu den M\u00f6glichkeiten und Bed\u00fcrfnissen zu passen. Wir zeigen Ihnen, auf welche Punkte Sie achten sollten und geben Ihnen Hinweise und nat\u00fcrlich den \u00dcberblick zu den Konditionen.<\/p>\n
Eine der Hauptrollen in den Verhandlungen zu einem Immobilienkredit spielt das Haus selbst: Alter, Zustand, Lage, Nachfrage – all diese Komponenten beeinflussen den Wert, der durchaus vom geforderten Kaufpreis abweichen kann. Als Faustformel kann gelten: Je j\u00fcnger das Geb\u00e4ude ist, desto einfacher werden Sie es finanzieren k\u00f6nnen. Es geht also um die Werthaltigkeit, die Sie nat\u00fcrlich auch bei einem komplett sanierten Haus voraussetzen k\u00f6nnen, die die Immobilienfinanzierung beeinflusst. Um das nachzuvollziehen, versetzen Sie sich am besten in die Position der Bank: Ein neues oder saniertes Objekt stellt mit seiner Bausubstanz ein deutlich geringeres Risiko f\u00fcr den Finanzierungsgeber dar. Im Ernstfall, also wenn Sie die Kreditraten nicht mehr bedienen k\u00f6nnten, lie\u00dfe sich ein hochwertiges Geb\u00e4ude ohne Probleme verwerten, um die offene Forderung abzudecken.<\/p>\n
Bei der Beurteilung des Geb\u00e4udewertes legt die Bank demzufolge eine Beleihungsgrenze fest, die im Prinzip den Wert markiert, den die Bank im Notfall bei einer Versteigerung zu erzielen erwartet. In der Regel bewegt sich diese Grenze zwischen 40 und 80 Prozent des Kaufpreises – immer in Abh\u00e4ngigkeit von Alter, Zustand, Lage und Nachfrage sowie den Satzungen des Geldinstitutes. Da ein Immobilienkredit bis zu dieser H\u00f6he de facto mit dem vorhandenen Sachwert besichert ist, k\u00f6nnen Sie in diesem Rahmen auf au\u00dferordentlich g\u00fcnstige Konditionen bauen<\/a>. Ben\u00f6tigen Sie allerdings einen Kredit<\/a>, der dar\u00fcber hinausgeht, werden Zuschl\u00e4ge berechnet.<\/p>\n Die Nutzung des Hauses ist eine ebenso wichtige Komponente bei der Auswahl eines Immobilienkredits: Wollen Sie selbst einziehen, werden Ihre Einkommensverh\u00e4ltnisse unter anderen Pr\u00e4missen gepr\u00fcft, als das bei einem vermieteten Objekt der Fall w\u00e4re.<\/p>\n Wollen Sie ein Haus f\u00fcr sich selbst zu Wohnzwecken erwerben, ersetzt die Finanzierungsrate im Zusammenspiel mit den Aufwendungen f\u00fcr die \u00fcblichen Nebenkosten im Prinzip Ihre Miete. Bei der Pr\u00fcfung Ihrer Einkommensverh\u00e4ltnisse wird dies ber\u00fccksichtigt, indem von Ihren regelm\u00e4\u00dfigen Einnahmen die Pauschalbetr\u00e4ge f\u00fcr die Lebenshaltung sowie die laufenden Ausgaben abgezogen werden. Bleibt nun ausreichend Liquidit\u00e4t \u00fcbrig, die Ihnen die zuverl\u00e4ssige Tilgung des Immobilienkredits inklusive der Nebenkosten erlauben, haben Sie gute Chancen – eine einwandfreie Bonit\u00e4t vorausgesetzt.<\/p>\n Planen Sie aber den Erwerb einer Immobilie, um diese als Anlage zu vermieten, kann die Bank von anderen Voraussetzungen ausgehen: Die Auswertung Ihrer Einnahmen, Ausgaben und der frei bleibenden Liquidit\u00e4t ist n\u00e4mlich nur ein Aspekt. Der andere ist die Gegen\u00fcberstellung der Finanzierungskosten und potenziellen Mieteinnahmen. Insbesondere bei g\u00fcnstigen Immobilien und den aktuell niedrigen Zinsen sollte die Miete die Kosten f\u00fcr den Immobilienkredit decken – das Risiko f\u00fcr die Bank minimiert sich also erheblich, da weitere Einnahmen generiert werden k\u00f6nnen.<\/p>\n Grunds\u00e4tzlich wird von den Banken vorausgesetzt, dass Sie einen gewissen Anteil an Eigenkapital f\u00fcr die Finanzierung einer Immobilie aufbringen k\u00f6nnen – in der Regel wird von zehn Prozent ausgegangen. Ob dies im konkreten Fall notwendig ist, h\u00e4ngt nicht nur von der Nutzung der Immobilie ab. Bei selbst bewohnten Immobilien m\u00fcssen Sie mit h\u00f6heren Eigenkapitalforderungen rechnen, als dies bei vermieteten der Fall ist. Nat\u00fcrlich werden Sie auf dem Finanzierungsmarkt immer auch abweichende Varianten finden, die sogar die nicht unerheblichen Kaufnebenkosten mitfinanzieren – \u00fcberdenken Sie diese Alternative bitte gr\u00fcndlich: Das Eigenkapital reduziert den Finanzierungsbedarf im Immobilienkredit Vergleich, damit verringert sich auch die monatliche Belastung bzw. die Laufzeit des Immobilienkredits. F\u00fcr die Bank wird das Risiko \u00fcbersichtlicher – aber auch f\u00fcr Sie: Haben Sie n\u00e4mlich einmal einen finanziellen Engpass zu bestreiten, werden Sie mit Ihrer finanzierenden Bank deutlich konstruktiver reden k\u00f6nnen, wenn Sie sich selbst an Ihrem Vorhaben beteiligt haben.<\/p>\n Bei einem klassischen Immobilienkredit nutzt die Bank die Immobilie als Sicherheit – jedenfalls bis zur angesprochenen Grenze. Dazu l\u00e4sst sie eine Grundschuld oder Hypothek in das Grundbuch eintragen: Bis zur Beleihungsgrenze im ersten Rang und dar\u00fcber hinaus in den folgenden. So wird von vornherein festgelegt, dass die Bank im Falle einer Verwertung zuerst zu bedienen ist. Sollten Sie die Immobilie wieder ver\u00e4u\u00dfern oder f\u00fcr ein anderes Finanzierungsvorhaben eine Sicherheit stellen wollen, haben Sie zun\u00e4chst die Modalit\u00e4ten mit dem Grundbuch zu kl\u00e4ren. Alternativ k\u00f6nnen Sie einen vom Objekt unabh\u00e4ngigen Kredit<\/a> aus dem Immobilienkredit Rechner w\u00e4hlen, um Ihren Finanzierungsbedarf beim Kauf eines Hauses oder einer Wohnung zu decken. F\u00fcr diese Ratenkredite<\/a> reicht Ihr Einkommen als Sicherheit aus, was Ihnen nicht nur in einer Beziehung eine enorme Flexibilit\u00e4t er\u00f6ffnet. Sie sind nicht an Zinsbindungsfristen gebunden und k\u00f6nnen somit zum einen jederzeit eine au\u00dferordentliche Tilgung vornehmen oder den Kredit abl\u00f6sen. Zum anderen steht Ihnen die Immobilie als Sicherheit immer noch komplett zur Verf\u00fcgung – es sprechen also einige Argumente daf\u00fcr, sich mit den Alternativen auseinanderzusetzen.<\/p>\n Bei der Recherche nach einer geeigneten Finanzierung werden Sie mit verschiedenen Begriffen konfrontiert, die wir Ihnen gerne n\u00e4her bringen m\u00f6chten:<\/p>\n Mit den Variablen Kreditsumme und Laufzeit k\u00f6nnen Sie eine Monatsrate ermitteln, die sich von Ihnen zuverl\u00e4ssig bestreiten l\u00e4sst. Da Sie in unserem Immobilienkredit Rechner Angebote vorfinden, die nicht mit einer Grundschuld oder Hypothek besichert werden m\u00fcssen, k\u00f6nnen Sie deutlich flexibler agieren. Bei einem klassischen Immobilienkredit kommen Sie n\u00e4mlich nicht um die Eintragung einer Grundschuld oder Hypothek ins Grundbuch herum. Gehen Sie die Immobilienfinanzierung aber \u00fcberlegt an, indem Sie beispielsweise F\u00f6rdermittel, F\u00f6rderkredite und bei selbst genutzten Immobilien auch Wohn-Riester mit einbeziehen, werden Sie mit den komfortablen Angeboten auskommen.<\/p>\n Um sich einen \u00dcberblick zu verschaffen, geben Sie also einfach die gew\u00fcnschte Summe ein und ver\u00e4ndern die Laufzeit so lange, bis Sie die monatliche Belastung zu Ihren Vorstellungen passt. Den Rahmen gibt Ihre Liquidit\u00e4t vor: Stellen Sie dazu Ihre regelm\u00e4\u00dfigen Einnahmen den laufenden Kosten gegen\u00fcber und ber\u00fccksichtigen Sie dabei eine Pauschale f\u00fcr Ihre Lebenshaltungskosten. K\u00f6nnen Sie mit der frei bleibenden Liquidit\u00e4t die Kreditraten bew\u00e4ltigen, starten Sie einfach den Immobilienkredit Rechner<\/strong>: Sie erhalten nun eine Auflistung der in Frage kommenden Anbieter, die Sie sich in Ruhe anschauen sollten.<\/p>\n Diese Angabe kann nur begrenzt zum Immobilienkredit Vergleich herangezogen werden, allerdings erkennen Sie anhand der Differenz zum effektiven Jahreszins die Kosten, die die Bank f\u00fcr die Finanzierung berechnet.<\/p>\n Diesen Zinssatz haben Sie unter dem Strich zu bezahlen, hier flie\u00dfen der Sollzins und die Kosten f\u00fcr die Verwaltung, Zinsverrechnung usw. zusammen.<\/p>\n Finden Sie unter den Zinsangaben weitere Zinss\u00e4tze, handelt es sich um bonit\u00e4tsabh\u00e4ngige Konditionen: Die Bank wird den Zinssatz erst nach Pr\u00fcfung Ihrer Einkommensverh\u00e4ltnisse und vor allem der Bonit\u00e4t, zu der eine SCHUFA-Abfrage<\/a> gestartet wird, festlegen – innerhalb der angegebenen Spanne. Um trotzdem eine Vergleichbarkeit herzustellen, weisen wir eine Beispielrechnung aus, die sich auf den Zinssatz bezieht, der f\u00fcr einen Gro\u00dfteil der Kunden einger\u00e4umt wird. Alternativ k\u00f6nnen Sie auf bonit\u00e4tsunabh\u00e4ngige Konditionen zur\u00fcckgreifen, die Ihnen bei einer Kreditbewilligung in jedem Fall genehmigt werden. Sie erkennen diese Angebot daran, dass nur jeweils ein Zinssatz aufgef\u00fchrt wird.<\/p>\n Die Berechnung der monatlichen Rate fu\u00dft auf den ausgewiesenen Zinss\u00e4tzen, hier kann es also in Abh\u00e4ngigkeit von den letztendlich vereinbarten Konditionen zu Abweichungen kommen, sollten Sie sich f\u00fcr bonit\u00e4tsabh\u00e4ngige Konditionen entschieden haben.<\/p>\n Sobald Sie ein Angebot f\u00fcr sich ausgew\u00e4hlt haben, k\u00f6nnen Sie sich direkt auf die Seite der jeweiligen Bank leiten lassen. F\u00fcr eine schnelle Kreditpr\u00fcfung empfiehlt es sich, folgende Informationen und Unterlagen bereit zu halten:<\/p>\n Geben Sie bitte die gew\u00fcnschten Informationen in die Online-Formulare ein und beachten Sie, dass Sie gleichzeitig Ihr Einverst\u00e4ndnis zur Einholung einer SCHUFA-Erkl\u00e4rung erteilen. Das ist in Deutschland obligatorisch und dient nicht zuletzt der Sicherheit, da die Bank aus den dort gespeicherten Daten R\u00fcckschl\u00fcsse auf das Ausfallrisiko ziehen kann. Sobald die Daten beim Anbieter gepr\u00fcft wurden, wird der Kreditvertrag ausgestellt und Ihnen per Post oder E-Mail zugeschickt. Sie werden ebenfalls ein PostIdent-Formular erhalten, das der Einhaltung des Geldw\u00e4schegesetzes dient: Unterzeichnen Sie bitte den Vertrag, sollten alle Daten stimmen, und suchen Sie mit den Unterlagen eine Post-Filiale auf. Dort wird die Identifizierung durchgef\u00fchrt, aber auch der Vertrag auf den Postweg gebracht.<\/p>\nEigenbedarf oder Vermietung – die entscheidende Frage<\/h2>\n
Die selbst genutzte Wohnimmobilie<\/h3>\n
Das vermietete Objekt<\/h3>\n
Der Immobilienkredit Rechner mit unterschiedlichen Varianten<\/h3>\n
Die einzelnen Komponenten des Immobilienkredits<\/h2>\n
Sollzins pro Jahr<\/h3>\n
Effektiver Jahreszins<\/h3>\n
Bonit\u00e4tsabh\u00e4ngig oder -unabh\u00e4ngige Zinsen<\/h3>\n
Monatsrate<\/h3>\n
Die Entscheidung – Immobilienkredit Vergleich<\/h2>\n
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Fazit – Immobilienkredit<\/h2>\n